Мнения

08.01.2018, 10:40

Кредиты физлицам: что такое хорошо и что такое плохо?

Увеличение кредитования людей бьёт рекорды, многократно опережая рост потребительского сектора. На ноябрь 2017 г. объём кредитов банков, предоставленных гражданам, поднялся на 25% по сравнению с тем же периодом 2016 г., по нашим расчётам на основании данных ЦБ РФ. Выдача потребкредитов за три квартала 2017 г. подскочила на 33,2% , по кредитным картам - на 32,7%, по информации НБКИ .

При этом объём розничной торговли повысился за январь-ноябрь 2017 г. лишь на 2,7%, а платных услуг населению - даже снизился на 0,6%, по отношению к тому же периоду 2016 г., по данным Росстата .

В этих явлениях причудливо проявляется и позитив, и негатив, как это часто бывает в российской практике.

Положительные проявления - в том, что опережающий рост кредитования выступает следствием двукратного уменьшения инфляции в 2017 г., до 2,5% в ноябре 2017 г., по данным Росстата, и ключевой ставки ЦБ с 10% до 7,75%. Это приводит к снижению банковских ставок. С января по ноябрь средний процент по розничным кредитам до 1 года сократился с 22,4% до 18,5%, свыше года - с 16,2% до 13,7%, по данным ЦБ . То есть банки уменьшают свой процент в среднем на 2-3 пункта, что соответствует изменению ставки ЦБ и его политике.

Такая практика продолжится и в 2018 г. Ключевая ставка будет сокращаться. ЦБ считает нормальным её превышение на 2,5 - 3 пункта над инфляцией, которая поднимется в 2018 г. до 3,8-4%, по прогнозу ЦБ. Поэтому можно предполагать постепенное падение ключевой ставки в 2018 г. до уровня около 6,75-7%. То есть ещё на 1,75-2 п. с нынешних позиций. Тогда проценты по кредитам уменьшатся также примерно на 2 п.

Так, например, ставки по ипотеке снизились с 12,4% до 9,9% за год до ноября 2017 г., , а по автокредитам - с 13,2% до 11,9% в октябре 2017 г. , по данным ЦБ России. Поэтому можно предположить их уменьшение в 2018 г. соответственно до 8% и 10% годовых.

Всё это, безусловно, и сейчас частично увеличивает потребительский спрос.

Но в чём же негатив? Интересны вот какие цифры. При повышении выдачи кредитов людям на 25% сумма остатка задолженности увеличилась только на 10%, на ноябрь 2017 г. к ноябрю 2016 г., по нашему расчёту на основании данных ЦБ . Таким образом, почти треть новых кредитов банков направляется на погашение старых. Недавнее исследование РАНХиГС показало, что 39% банковских заёмщиков расходы на кредиты выше половины дохода семьи, хотя максимально приемлемы 35-40% дохода. Более 50% новых кредитов люди берут для погашения предыдущих.

В этом проявляется большая закредитованность людей. Тревожно то, что мощный рост кредитов происходит при продолжении падения реальных доходов населения. Оно составило 1,4% за 11 месяцев 2017 г., по данным Росстата.

Поэтому, сопоставляя приведённые цифры, можно констатировать вот что.

Во-первых, кредитование во многом замещает доходы людей. Они вынуждены брать займы, чтобы зачастую просто обеспечить текущую жизнь, без увеличения потребления. Во-вторых, во многих случаях из-за отсутствия нужных сумм доходов кредитное бремя становится непосильным для семей. Это ведёт и к просрочке по кредитам. По банкам в среднем она составляет около 8%, по данным ЦБ на ноябрь 2017 г. Но наиболее уязвимы необеспеченные кредиты. Как отмечает НБКИ, просрочены 20% потребкредитов и 25% карточных. В этом - огромные риски и для заёмщиков, и для многих банков.

Впрочем, в целом происходящее уменьшение ставок и перекредитование говорит о том, что наиболее острая опасность закредитованности проходит. НБКИ приводит данные о долговой нагрузке заёмщиков - работников разных отраслей, то есть отношении их ежемесячных платежей к ежемесячным доходам, на ноябрь 2017 г.

Самая высокая нагрузка - у сотрудников охранных предприятий (32,8%) социальной сферы (31,6%), и медицинских учреждений (30,3%). Наиболее низкая в секторах информационных технологий (13,9%), телекоммуникаций и связи (14,5%), в маркетинге, рекламе и PR (21,2%). Причём данный показатель снижается на 2-9 п. в разных отраслях по сравнению с весной 2017 г. (6).

Некоторое повышение финансовой грамотности людей проявляется и в кредитовании. Например, наученные горьким опытом, заёмщики меньше берут валютные займы. На фоне общего роста кредитования выдача банками кредитов в валюте сократилась на 10%, а сумма задолженности по ним - на 38% в ноябре 2017 г. по сравнению с ноябрём 2016 г.

Но вопрос о кредитной кабале остаётся актуальным. Поэтому для потенциальных заёмщиков можно рекомендовать следующее. Прежде всего: если есть желание взять займ, то лучше … не брать его. Если есть такая возможность. Даже стих сочинился:

На тебя судьба не так сердита,

Если жить ты можешь без кредита.

Нужно учитывать, что в 2018 г. ставки будут и далее уменьшаться. Но если без заимствований никак не обойтись, при получении кредита стоит тщательно рассчитать возможности. Все платежи по кредитам и займам не должны быть выше 40% доходов. Карточные и потребительские кредиты банков в 1,5-2 раза дороже тех, которые выдаются под обеспечение. Для карт нужно использовать беспроцентный период, который может составлять 50-100 дней в разных банках. Нельзя допускать просрочки по платежам, которая ведёт к резкому росту долга из-за пеней и штрафов. Изначально обязательно нужно уточнить, какие дополнительные комиссии будет взимать кредитор (за обслуживание счёта, досрочное погашение и пр.). С 2018 г. ЦБ увеличивает до 14 дней «период охлаждения», в течение которого заёмщик может отказаться от навязанной страховки к кредиту и даже получить назад уплаченную страховую премию.

10.01.2018 Доходность инвестиций в недвижимость по-прежнему низка
28.12.2017 Будет ли признание криптовалют и крипторубля в России?
  • Имя: Марк Гойхман
  • Должность: Ведущий аналитик ГК TeleTrade
  • Стаж: 4 года. Кандидат экономических наук
  • Предпочитаемые пары валют: EUR/USD, AUD/USD, NZD/USD, USD/CAD, USD/JPY
  • Слоган: ЕСЛИ ПРОФИ - БУДЕТ ПРОФИТ!
  • Страна: Россия
Фокус рынка
Котировки
Название Продажа Покупка Время
EURUSD
GBPUSD
XAUUSD
USDCHF
AUDUSD
NZDUSD
USDCAD
USDJPY
XAGUSD
XAGEUR
Клиентская поддержка: 0 800 501 633
+38 (044) 230-86-77
Клиентская поддержка: 0 800 501 633
+38 (044) 230-86-77

ВАЖНО

При переносе позиций со среды на четверг своп взимается в тройном размере, при этом с пятницы на понедельник, своп взимается как за одну ночь.

В период проведения банковского ролловера (23:59:00 - 00:05:00) может быть существенное расширение спредов в связи с низкой ликвидностью.

Уровень отложенных ордеров составляет около двух минимально возможных спредов. С актуальной информацией об уровне отложенных ордеров можно ознакомиться с помощью торгового терминала.

В таблице указаны минимально возможные маржинальные требования, которые может предоставить Компания. Маржинальные требования по каждому инструменту / группе инструментов зависят от индивидуальных настроек конкретного торгового счета.

ПРИМЕЧАНИЕ

Для валютных пар величина спреда указана в пунктах в общепринятом формате, а именно, для пятизначных котировок 1 пункт это четвертый знак после запятой (0.0001), для трехзначных - второй знак после запятой (0,01)

Текущая величина спреда отображается с задержкой и не является гарантированной компанией.

Обновление информации о свопах происходит ежедневно в 23:50 по времени торгового терминала.

В связи с техническим особенностями, начало начисления свопов происходит в 23:59:00 по времени торгового терминала, поэтому начисление свопов возможно с последней минуты суток.

Величина свопов указана в пунктах в соответствии с терминологией торговой платформы, т.е. определяется точностью инструмента. Например, для EURUSD 1 пункт равен 0.00001.

Торговля финансовыми инструментами, в том числе инструментами рынка Forex, является высокорисковым видом деятельности, сопряженным не только с возможностью получения прибыли, но и с риском причинения убытков.

Сделки (торговые операции) с валютами, CFD и другими инструментами на финансовых рынках сопряжены с рисками финансовых потерь (размер которых может быть значительным). В случае если вы не до конца освоили специфику торговли на финансовых рынках, эти риски возрастают, поэтому TeleTrade рекомендует удостовериться в наличии необходимых знаний и/или пройти соответствующую подготовку.

Повышение личного уровня информированности о принципах, закономерностях и особенностях торговли на финансовых рынках (в том числе на Forex), а также повышение личной финансовой грамотности является дополнительной гарантией успешной торговли.

© 2000-2019. Все права защищены.

Сайт находится под управлением Teletrade D.J. Limited 20599 IBC 2012 (First Floor, First St. Vincent Bank Ltd Building, James Street, Kingstown, St. Vincent and the Grenadines).

Информация, представленная на сайте, не является основанием для принятия инвестиционных решений и дана исключительно в ознакомительных целях.

Участие TeleTrade в саморегулируемых организациях. ГК TeleTrade уделяет особое внимание развитию регулирования финансовых рынков.

Мы заинтересованы в качественной законодательной базе, обеспечивающей максимально комфортные условия для всех участников рынка Форекс, работающих в нашей стране.

Информация, представленная на сайте, не является основанием для принятия инвестиционных решений и дана исключительно в ознакомительных целях.

Уведомление о рисках: Торговля на финансовых рынках (в частности торговля с использованием маржинальных инструментов) открывает широкие возможности, и позволяет инвесторам, готовым пойти на риск, получать высокую прибыль, но при этом несет в себе потенциально высокий уровень риска получения убытков. Поэтому перед началом торговли следует всесторонне рассмотреть вопрос о приемлемости проведения подобных операций с точки зрения имеющихся финансовых ресурсов и уровня знаний.

Политика конфиденциальности
Использование информации: при полном или частичном использовании материалов сайта ссылка на TeleTrade как источник информации обязательна. Использование материалов в интернете должно сопровождаться гиперссылкой на сайт teletrade.com.ua. Автоматический импорт материалов и информации с сайта запрещен.

По всем вопросам использования материалов сайта обращайтесь в PR-отдел.

Обратная связь
Online чат
Заказать звонок
Вверх
Полезные новости
в соцсетях и мессенджерах Выберите свой способ
подключиться!
Введите запрос
Обратный звонок